0948 008 313ZDROJ: PRAVDA.SK, Branislav Toma
Ani úrokový strop niektoré nebankovky nezastavil v poskytovaní úžerníckych úverov.Ľudia sa súdia.
Aj po viac ako troch mesiacoch odkedy vláda zaviedla limit na úvery, sa objavujú prípady úverov s úročením vo výške desiatok percent ročne. Úrokový strop je pritom napríklad v prípade úverov s ročnou splatnosťou aktuálne na úrovni 28,72 percenta ročne.
Časť nebankoviek tvrdí, že ak má v ponuke drahšie úvery, ide o pôžičky pre podnikateľov a úrokový strop sa týka úverov pre bežných ľudí.
Niektoré nebankovky sa zase spoliehajú na to, že ľudia výpočet nepochopia. Ľudia sa na to sťažujú. „Zaznamenali sme podnety na porušenie pravidiel maximálnej odplaty (úrokový strop), ktoré sa týkali najmä krátkodobých pôžičiek,“ povedala Alexandra Donevová z ministerstva spravodlivosti. Problémy sú stále najmä pri rýchlych SMS pôžičkách. Nebankovka napríklad môže ponúknuť na prvý pohľad lákavý 10–percentný ročný úrok, ale ak k úveru 1 000 eur určí aj 200–eurový poplatok, úrokový strop už nedodržiava.
„Ak bola odplata prekročená, odporúčame spotrebiteľom vyzvať veriteľa na mimosúdne urovnanie a jej zníženie. Ak veriteľ nebude reagovať alebo zníženie výšky odplaty odmietne, odporúčame spotrebiteľom podať žalobu o určenie absolútnej neplatnosti spotrebiteľskej zmluvy na príslušnom súde podľa ich bydliska,“ odporučila Donevová.
Ľudia tak vstupujú do prvých súdnych sporov, v ktorých sa budú opierať o úrokový strop. Na verdikty súdov boli však ľudia odkázaní aj pred zavedením úrokového stropu. Súdy môžu rozhodovať aj niekoľko rokov a spravidla sa stavajú na stranu spotrebiteľa, ak úroky od nebankovky prekračujú o viac ako dvojnásobok priemerné bankové úroky. Takéto pôžičky súdy označujú ako rozpor s dobrými mravmi a aj so zákonom o ochrane spotrebiteľa.
Očistiť trh od neférových nebankoviek môže od januára aj Národná banka Slovenska. Tá pri nesplnení podmienok nebankovke neudelí licenciu.
Úrokový strop sa stanovuje mesačne. Až od septembra sa pritom stabilizovala metodika na výpočet maximálneho úroku aj s poplatkami. Zmena metodiky spôsobila, že výška odplaty v prípade niektorých druhov úverov stúpla. Stalo sa tak napriek tomu, že ministerstvo spravodlivosti tesne po schválení zákona uviedlo, že ak sa nižšie úrokové stropy ujmú v praxi, nakoniec nemusí prísť k ich zvýšeniu.
Ešte minulý mesiac si nebankové spoločnosti mohli účtovať napríklad za pôžičku ručenú nehnuteľnosťou maximálne úrok aj s poplatkami na úrovni 6,90 percenta za rok. Spomínaný úrokový strop platil pri pôžičke splatnej v rozmedzí jeden až päť rokov. Aktuálne je už všetko inak a finančné spoločnosti môžu rovnaký typ úveru poskytovať za zisk na úrovni 28,72 percenta za rok. Pôžička 5–tisíc eur splatná za štyri roky má pri úroku 6,9 percenta za rok mesačnú splátku 120 eur. Za štyri roky tak klient nebankovke vráti 5 760 eur. Ak si za rovnako vysoký úver bude nebanková spoločnosť účtovať ročný zisk 28,72 percenta, mesačná splátka hypotéky stúpne na 178 eur. V takomto prípade za štyri štyri roky vráti klient nebankovke až 8 544 eur. Na zvýšení úrokového stropu tak prerobí 2 784 eur.
Ministerstvo spravodlivosti však trvá na tom, že úrokový strop spotrebiteľov chráni a odporúča im, aby sa proti drahým úverom bránili. „Z doterajších skúseností sa prekročenie maximálnej odplaty (úrokový strop) spája najmä s jednorazovými neprimeranými poplatkami, ktoré spotrebitelia platia pri krátkodobých formálne bezúročných pôžičkách,“ priblížila Donevová. Podľa ministerstva spravodlivosti je takého obchádzanie úrokového stropu v rozpore so zákonom.
Pravdou je, že po zavedení úrokového stropu od júna tohto roku niektoré nebankové spoločnosti upravili svoje úverové produkty. Jeden zo svojich úverových produktov s vysokými úrokmi zrušila napríklad spoločnosť Provident Financial. „Zavedenie takto nízkeho úrokového stropu, ku akému pristúpilo Slovensko, spôsobilo, že časť klientov s najnižšou bonitou, ktorí ale boli schopní splácať úvery, už dnes úver od legálneho značkového poskytovateľa nedostane,“ povedal Ivan Kahanec, výkonný tajomník Asociácie poskytovateľov spotrebiteľských úverov. Nebankové spoločnosti pravidelne platiacim klientom však stále môžu ponúknuť pôžičky s nižšími úrokmi. V prípade pôžičky od úžerníkov na čiernom trhu zase štát ľuďom sľubuje ochranu prostredníctvom polície.
Úrokový strop na Slovensku funguje od prvého júna 2014, a prvé tri mesiace bol určovaný ako dvojnásobok priemerných úrokov bánk. „V prechodnom období je maximálna odplata stanovená podstatne prísnejšie, čo nedáva poskytovateľom žiadny priestor na prispôsobenie sa novej regulácii. Takto prísne stanovená maximálna odplata je pre slovenský trh spotrebiteľských úverov dlhodobo neudržateľná,“ kritizoval v minulosti Kahanec.
Po skončení prechodného obdobia sa úrokový strop začal určovať na základe údajov ministerstva financií. Po novom je určovaný ako dvojnásobok ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN) bánk pri spotrebných úveroch. V priemernej ročnej percentuálnej miere nákladov sú započítané aj všetky poplatky. Z tohto dôvodu prišlo k zvýšeniuúrokového stropu v porovnaní s obdobím, keď bol určovaný ako dvojnásobok priemerných úrokov bánk.
V Občianskom zákonníku je úrokový strop definovaný pojmom maximálna odplata. V nej sú započítané všetky úroky, poplatky a podľa ministerstva spravodlivosti ho nebankovky obídu len veľmi ťažko. Jednou z možností je poskytnúť pôžičku žiadateľovi na živnosť. Úrokový strop totiž ľudí nechráni v prípade, ak si od nebankovej spoločnosti požičajú na podnikanie. Na trhu tiež pôsobí viacero spoločností s reklamou na pôžičky presahujúce úrokový strop. Takéto nebankové spoločnosti tvrdia buď, že ešte nestihli vymeniť reklamu na svojich internetových stránkach, alebo že úrokový strop predraženými pôžičkami neporušujú. V obidvoch prípadoch je na rozhodnutí súdu, či prišlo, alebo neprišlo k porušeniu zákona.
V lete začali v Občianskom zákonníku platiť aj ďalšie paragrafy chrániace ľudí pred úžerou. Exekútori napríklad nemôžu zobrať ľuďom strechu nad hlavou pre dlhy do 2–tisíc eur. V prípade dobrovoľnej dražby sa nehnuteľnosti môžu predávať len za trhovú cenu. Zdravotne postihnutým ľuďom zase exekútori nemôžu zobrať automobil v prípade problémov so splácaním úverov. Od 1. septembra 2014 musia byť ľudia do 15 dní informovaní o nezaplatení úverovej splátky listom alebo SMS správou. Finančné inštitúcie sa tak nemôžu ozvať až po zvýšení dlhu o sankčné úroky.